先给大家讲个段子，大家当笑话听就好，无所谓对不对。各行各业都有鄙视链，比如看美剧的瞧不起看韩剧的，唱古典乐的瞧不上唱流行乐的；保险行业也有这么一条鄙视链：鄙视链顶端：客户＞保险内勤人员（包括保险精算师，核保核赔专家，产品经理等）＞跨界人员（律师、医生、自媒体工作者）鄙视链中游：保险经纪人立志为客户挑选最合适的产品，不隶属于任何保险公司鄙视链底端：保险公司专属代理人，只能销售自家公司的保险产品你问十步处于链条的哪个部分？说我是自媒体工作者也行，说我是保险经纪人也行。这个“鄙视链”，希望大家看过一笑而过就好，毕竟职业没有高低贵贱，每个人都是独立的个体，都有权利追求自己热爱的东西。决定你处于链条哪个部分的，是你的专业和人品，而不是头衔。讲这个，实际是想引出我接下来想聊的话题：“圈内人如何买保险”十步说的这个圈内人，仅仅代表和十步处于同一水平线上的一小撮人（其实说这话我也是有愧的，我并不想也并不能代表任何人）说白了，我就给大家讲一讲，我的（家庭）保险配置逻辑吧。（哎，白绕了这么多）1首先，建议所有家庭成员检查自己是否都有缴纳社保重要程度已经无需我多加赘述。就拿十步前几天的肺炎来说，七天住院总共花费约元，最后十步的自付费用为元。医院元的起付线，元社保报销后的医药费，以及45元不在社保范围内的自付药。每个地区的社保报销比例和起付线都不太相同不过，社保是国家给我们每个人的福利，必须拥有它！2其次，家庭成员配置保险的顺序一定是家庭主要劳动力（夫妻俩），然后是孩子，最后才是老人。错误的配置顺序可能会使保险抵御风险的能力大打折扣，同时占用预算。3罗列一下各个家庭成员的风险因子吧！比如说，对于小孩子，发烧感冒的小毛病很多，磕碰跌倒的概率也很大；而青中年人，不仅承担养家糊口的责任，还有兼顾事业和家庭的压力，大病和死亡是最可怕的；对于老年人，意外发生的概率大大增加。由此，针对每个人的风险偏好，做出合理的险种选择。儿童：重疾险+医疗险（含意外责任）青中年人：寿险+重疾险+医疗险+意外险老年人：意外险+防癌险（防癌医疗险）4分析自己的状态和家庭情况此部分包括：家庭收入、保险费用预算、健康状况家庭收入和保费保额的计算请参考十步的这篇文章：《买保险到底要掏多少钱？》记住一点：先保障后理财，先选择保障型、消费型保险，如果仍有多余预算，再考虑理财类、储蓄类保险。健康状况方面：首先，不要带病投保。我已经听过很多人反映过，线下的代理人总会忽悠客户说：“两年之后，保险公司的不可抗辩条款生效，就一定会赔，因此带病投保也没事。”关于“两年不可抗辩条款”，十步在这篇文章中解释的很清楚，一定要看：《有了它真的就可以带病投保了？》其次，要注意家族病史。如果家族里有癌症、三高或者糖尿病的遗传病史，就需要考虑自己未来患癌几率，以及在心血管方面的疾病。对于癌症和心血管的保障，十步强推芯爱重疾险，《关于癌症和心血管的超强保障：芯爱！》还有，分析个人的生活习惯。①是否有高强度的工作压力、经常熬夜？此时需要注意猝死的风险，在购买意外险中，可以选择增加猝死保障。②是否有不吃早餐或者长期吃夜宵的习惯？要注意胃部的疾病。③是否经常抽烟、喝酒？抽烟需要防范肺部疾病，喝酒则需要防范肝部疾病，比如酒精肝、肝硬化、脂肪肝等。④是否会经常出差，或乘坐交通工具较多？在选择意外险的过程中，对此也应有所侧重。5关于产品的选择①我们没办法兼顾所有。啥意思呢？有些人总是会在产品的一些细节上面纠结很久，A产品的优势B产品没有，但B产品的优势A产品也没有，这是很正常的事情。即便是圈内人，我们也无法完美的兼顾保额、保费、保障责任，总是要有所取舍，这就是我们做风险预估以及状态评析的价值所在。如果有家族遗传病史，那么可以考虑购买多次赔付型重疾险；如果生活在北上广深大城市，那么在购买寿险的时候尽量做高保额；如果对自己的老年生活非常没有安全感，那么在购买重疾险时候可以考虑购买终身型。②买保险不能一劳永逸，要学会搭配组合。我们要学会不同险种之间的搭配组合：医疗险和重疾险没办法互相替代，意外险和寿险也并不冲突。也要学会同一险种间不同形态的搭配:比如30岁男性，购买重疾险的更优方案是，50万保额的定期+30万保额的终身毕竟产品的优势都各不相同，我们可以利用组合的方式在后期不断地补充、增加，将保障的网织牢、织密。③最后，如果保障都充足了，年金险要不要买呢？年金保险是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益，也可以说，是养老金的一种。年金险的好处有为晚年生活提供经济保障；保证收益；强制储蓄等。但是也有缺点：1.保费太高目前市面上的年金保险大多数都是以“万元”递增的形式进行交费的，并不是一般家庭能够承担的。2.无法抵御通货膨胀年金险的返还，往往是几十年后，这个时候到手的保费，和现在的购买力是没有办法相比的因此年金险主打的分红、年金、返本，是没有考虑货币的时间价值的，90年代的万元户和现在的万元户，自然也不是一个概念。3.收益率低一般情况下，高于3.5%的收益率已经是年金险中的佼佼者了，这个收益率，不及其他同样安全系数很高的理财产品。综上所述，如果你担心养老问题，需要一笔钱保障晚年生活；又或者没什么储蓄或理财的能力，是可以考虑年金险的。前提都是保障做充足的前提之下哦~最后，买保险向来没有统一标准，以需求为先，实行个性化定制才是王道毕竟，适合的，才是最好的！
